Dívidas

Bola de neve ou avalanche

Duas ordens de pagar as dívidas, a mesma conta executada duas vezes.

O que faz

Reparte os euros mensais que declarar por todas as suas dívidas: primeiro paga o mínimo de cada uma e depois aplica o que sobra. O que muda entre as duas simulações é a que dívida vai esse sobrante. Na bola de neve vai para a mais pequena; na avalanche, para a de taxa mais alta. O resultado são dois prazos e duas somas de juros, com a diferença entre elas.

Conceitos-chave

• Bola de neve: pagar primeiro a dívida mais pequena. Cada dívida liquidada liberta a sua prestação mínima, e esse dinheiro passa no mês seguinte para a seguinte.
• Avalanche: pagar primeiro a dívida mais cara. Concentra o sobrante onde o juro por euro pago é maior.
• Prestação mínima: o que a instituição exige por mês para não dar o contrato por incumprido. Não amortiza por si só, mas é dinheiro que já sai do bolso.
• Orçamento: os euros que por mês vão para dívidas, não os que entram. Com menos do que a soma de os mínimos a conta não tem solução e di-lo.
• Liquidar uma dívida: aqui significa deixar o saldo abaixo de uma centésima de euro. As instituições costumam exigir o fecho e a liquidação de juros até à data.

Perguntas frequentes

Qual das duas é melhor?

Depende da motivação de cada uma, e por isso a calculadora mostra as duas contas e não escolhe. Quem precisa de ver cair uma dívida já liquidada nota o progresso mais cedo com a bola de neve. Quem olha para a coluna dos juros vê menos custo com a avalanche. São duas maneiras de chegar ao mesmo sítio com o mesmo dinheiro, e a diferença mede-se em meses e em euros, sem juízo.

Quantas dívidas posso meter?

Até seis. As três primeiras são preenchidas com os dados de exemplo; da quarta à sexta os campos vêm dobrados e abrem-se só se tiver essa dívida. Um campo de saldo vazio é ignorado, tal como um 0.

O que acontece se deixar uma dívida a meio?

Uma dívida existe quando o seu saldo é maior do que zero. Se escreve o saldo, a taxa anual e a prestação mínima são obrigatórios: a calculadora avisa qual o campo que falta em vez de assumir um valor.

E se o meu orçamento não cobre os mínimos?

A conta devolve um erro que indica a soma dos mínimos. Com o orçamento certo para os mínimos o saldo não desce, e o resultado sai como «Com este orçamento as dívidas não descem»: é o que acontece de facto.

De onde vêm os juros?

De uma premissa: saldo vezes taxa anual dividida por doze, somado ao saldo antes de cobrar a prestação. A taxa que escreve mantém-se constante em toda a conta, e o campo di-lo. Um revolving ou uma dívida variável mudarão de taxa, e a projeção ficaria curta.

Que limites têm os campos?

O orçamento vai de 1 a 100.000 €, os saldos de 0 a 1.000.000 €, as taxas anuais de 0 a 60 % e as prestações mínimas de 0 a 100.000 €.

Posso partilhar a ligação com os meus saldos?

Não. Os saldos são os números que identificam uma pessoa na vida real, por isso a calculadora não os escreve na barra de endereço do navegador. Os campos saem da descrição, não da URL.

Quanto demora a simulação?

Até 1.200 meses, cem anos. É um tecto de segurança: nenhuma combinação das entradas desta página precisa de chegar lá para liquidar, e um ciclo infinito bloquearia o navegador.

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