Poupança e planeamento

Orçamento mensal

Quanto dinheiro fica no fim do mês quando ao que entra se subtraem as despesas fixas e as variáveis, com a parte que representa o saldo e o seu equivalente a doze meses.

O que faz

Subtrai as despesas fixas e as variáveis ao rendimento líquido do mês e obtém o saldo. Soma as duas despesas para mostrar o total que sai, divide o saldo pelo rendimento para obter a taxa, e multiplica o saldo por doze para o ler como quantia anual.

Só isso: uma subtração, uma soma, um quociente e uma multiplicação. A conta não decide por si, não compara com ninguém e não pede os seus dados pessoais.

Conceitos-chave

• Rendimento líquido: o que entra depois de impostos e deduções, não o número do recibo de vencimento. Um orçamento feito sobre o bruto sobrestima a margem disponível, e essa diferença nota-se logo no saldo.
• Despesas fixas: as que não mudam de mês para mês —renda, fornecimentos, prestações, subscrições—. É a parte que continua lá mesmo quando um mês sai estranho.
• Despesas variáveis: as que mudam com os hábitos e com o calendário. Misturá-las com as fixas apaga a diferença entre o que é preciso pagar a todo o custo e o que pode ser adiado.
• Saldo: rendimento menos as duas despesas. Pode ser negativo, e quando é a conta mostra-o tal como está: um zero ao lado de despesas que não saem de zero seria um dado falso.
• Taxa de saldo: o saldo dividido pelo rendimento, em percentagem. É uma proporção do que fica sobre o que entra. Não é uma regra de poupança nem um critério de adequação: não há um valor bom ou mau, há um número que descreve os seus meses.
• Equivalente anual: o saldo multiplicado por doze. É uma projeção aritmética sob a hipótese de que todos os meses se parecem, não uma previsão: uma despesa alta num mês não diz nada sobre o seguinte.

Perguntas frequentes

Como se calcula o saldo?

Subtraindo as despesas fixas e as variáveis ao rendimento líquido. Com 2.000 € de rendimento, 800 € de despesas fixas e 450 € de variáveis, o saldo é de 750 €. É uma subtração porque um mês é, exatamente, o que entra menos o que sai.

O que acontece se o saldo der negativo?

A calculadora mostra-o negativo, com o seu sinal e o seu módulo. Com 1.500 € de rendimento, 1.350 € fixos e 450 € de variáveis aparecem −300 € por mês e uma taxa de −20 %. Não é aparado para zero: um zero ao lado de despesas que não valem zero seria uma conta que não bate certo e que mesmo assim pareceria vazia.

O que acontece se não tiver rendimento?

O saldo é calculado na mesma e dá negativo, porque as despesas existem mesmo que não entre dinheiro. A taxa, essa, sai como «n/d» e a etiqueta diz porquê: sem rendimento não há nada contra que dividir. Não se mostra 0 %: esse 0 % afirmaria que se gastou zero quando na verdade nada entrou.

O que é a taxa de saldo e o que não diz?

É o saldo dividido pelo rendimento, em percentagem: com 2.000 € de rendimento e 800 € de saldo, 40 %. Descreve a parte do que entra que fica por mês. Não é uma regra de poupança, não é um objetivo e não é um critério de adequação: 10 % e 60 % descrevem situações distintas, não uma boa e uma má.

O equivalente anual é uma previsão?

Não. É o saldo mensal multiplicado por doze, sob a hipótese explícita de que os doze meses do ano se parecem com o que escreveu. Um mês com uma despesa extraordinária, um recibo extra ou um trabalho de um trimestre não se repete: por isso o número anual traz escrito «12 meses iguais» ao lado.

Que diferença há entre despesas fixas e variáveis?

As fixas são as que se pagam igual todos os meses, como a renda ou as prestações. As variáveis mudam com os hábitos e com o calendário, como a compra semanal ou a luz. A conta subtrai-as em conjunto, mas separá-las serve para saber que parte continua lá quando um mês corre mal e que parte pode ser adiada.

Que limites aceitam os campos?

Os três montantes vão de 0 a 10.000.000 €. O zero é um valor válido: escrever 0 quer dizer que essa quantia não existe, não que ficou em branco. Um campo vazio, um número negativo, um valor que não é um número e um montante acima do máximo são rejeitados com um aviso no campo, em vez de se transformarem num 0 que a conta daria por bom.

Onde ficam guardados os meus números?

Em lado nenhum. O cálculo acontece no navegador, com os três números que acabou de escrever, e não são enviados para lado nenhum, não são guardados no dispositivo e não são incluídos numa ligação para partilhar. Pode fechar a página e os números vão com ela.

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