Crédito à habitação e casa

Revisão do crédito à habitação variável

Que prestação fica depois de uma revisão do crédito à habitação variável, quanto muda face à que tinha e que Euríbor oficial foi publicado há doze meses.

O que faz

Parte do capital em dívida e do prazo que ainda lhe faltam, e aplica o spread que tem combinado. Com isso calcula duas prestações: a que pagaria com o Euríbor da sua última revisão e a que pagaria com o novo, sobre os mesmos números. A diferença é o que a revisão lhe muda, e diz-se por mês e em doze meses.

O Euríbor novo vem por omissão com o último valor oficial publicado pelo Banco de Espanha, com o mês na etiqueta do campo. Pode mudá-lo pelo que se lhe aplicar na sua revisão. O detalhe acrescenta o valor oficial do Euríbor de há doze meses, com o seu mês, para poder ver com que é que se compara. Todos esses dados estão na [página do Euríbor](/euribor).

Com os valores por omissão —150.000 € em dívida, 240 meses, 0,7 de spread e um Euríbor que passa de 3,5 a 2,954— a prestação anterior era de 924,86 € e a nova fica em 881,86 €. São 43,00 € a menos por mês e 516,00 € a menos em doze meses.

Conceitos-chave

• Capital em dívida: o que falta pagar, não o que foi pedido inicialmente. Se amortizou, é menor, e por isso também descem as duas prestações.
• Prazo que falta: os meses que faltam, não os anos totais. É o prazo que resta na data da revisão.
• Spread: os pontos que a sua instituição soma ao Euríbor. Vai no contrato e não muda com a revisão, por isso entra igualmente nas duas prestações.
• Euríbor oficial: a taxa de referência mensal que publica o Banco de Espanha. O que se revê é o Euríbor, e o spread mantém-se.
• Só uma revisão: a página calcula esta revisão e não as seguintes. Saber o que vai acontecer dentro de seis meses exigiria inventar um Euríbor que ainda não existe.

Perguntas frequentes

Porque é que a prestação nova não é a anterior mais a variação de pontos?

Porque a prestação não é uma parte proporcional do capital. A prestação mensal sai da fórmula francesa, com o juro mensal dividido por doze, e por isso mover o Euríbor três pontos não move a prestação na mesma proporção que a taxa. A conta usa essa fórmula, a mesma que usam o resto de calculadoras do site.

O que acontece se o Euríbor novo descer abaixo de zero?

Soma-se o spread e, se a taxa combinada der negativo, a conta é feita a 0 % e o detalhe avisa disso. Uma prestação com juros negativos devolveria mais capital do que o em dívida, que é um empréstimo que se paga sozinho: não é um caso real de contrato, mas um limite do modelo, e por isso se diz em vez de se sacar um número esquisito.

E se a minha revisão mudar também o spread?

Esta página não contempla isso: o spread entra como um único número nas duas prestações. Se lhe mudaram também o spread, escreva o novo no campo e a prestação anterior sairá calculada com esse mesmo valor. A diferença entre as duas continua a ser o efeito do Euríbor, que é o que se quer isolar.

Calcula a prestação nos meses seguintes?

Não. Só a prestação nova a partir da revisão. As revisões seguintes dependem de Euríbors que ainda não foram publicados, e uma projeção disso seria um número inventado com forma de dado. A página não a faz.

Os números do meu crédito à habitação saem daqui?

Não. Os cinco campos são calculados no navegador, não são enviados para lado nenhum, não são guardados e podem ser copiados na barra de endereço para voltar à mesma conta. Não há registo nem conta de utilizador.

Isto é um dado oficial ou uma estimativa?

Não. É uma conta com os números que escreve: o capital em dívida e o prazo são os seus, e o spread e os dois Euríbors são os do seu contrato. O único dado oficial da página é o valor que aparece por omissão, e vem do Banco de Espanha. A decisão sobre o seu crédito à habitação é sua, e a consulta à sua instituição também.

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