Dettes

Boule de neige ou avalanche

Deux ordres de remboursement des dettes, le même calcul exécuté deux fois.

Ce qu'il fait

Il répartit les euros mensuels que vous déclarez entre toutes vos dettes : il paie d'abord le minimum de chacune puis applique ce qui reste. Ce qui change entre les deux simulations est la dette à laquelle va cet excédent. Dans la boule de neige, il va à la plus petite ; dans l'avalanche, à celle dont le taux est le plus élevé. Le résultat, ce sont deux durées et deux sommes d'intérêts, avec la différence entre les deux.

Concepts clés

• Boule de neige : rembourser d'abord la dette la plus petite. Chaque dette soldée libère sa mensualité minimale, et cet argent passe au mois suivant à la suivante.
• Avalanche : rembourser d'abord la dette la plus chère. Elle concentre l'excédent là où l'intérêt par euro payé est le plus élevé.
• Mensualité minimale : ce que l'établissement exige chaque mois pour ne pas considérer le contrat comme impayé. Elle n'amortit pas à elle seule, mais c'est de l'argent qui sort déjà de la poche.
• Budget : les euros qui vont chaque mois aux dettes, pas ceux qui entrent. Avec moins que la somme des minima, le calcul n'a pas de solution et le dit.
• Solder une dette : ici, cela signifie laisser le solde sous un centime d'euro. Les établissements exigent généralement la clôture et la liquidation des intérêts jusqu'à la date.

Questions fréquentes

Laquelle des deux est la meilleure ?

Cela dépend de la motivation de chacun, et c'est pourquoi la calculatrice affiche les deux calculs et ne choisit pas. Celui qui a besoin de voir une dette déjà soldée baisser voit le progrès plus tôt avec la boule de neige. Celui qui regarde la colonne des intérêts voit un coût moindre avec l'avalanche. Ce sont deux manières d'arriver au même endroit avec la même somme d'argent, et la différence se mesure en mois et en euros, sans jugement.

Combien de dettes puis-je saisir ?

Jusqu'à six. Les trois premières se remplissent avec les données d'exemple ; de la quatrième à la sixième les champs sont repliés et ne s'ouvrent que si vous avez cette dette. Un champ de solde vide est ignoré, tout comme un 0.

Que se passe-t-il si je laisse une dette en suspens ?

Une dette existe lorsque son solde est supérieur à zéro. Si vous saisissez le solde, le taux annuel et la mensualité minimale sont obligatoires : la calculatrice signale quel champ manque au lieu de supposer une valeur.

Et si mon budget ne couvre pas les minima ?

Le calcul renvoie une erreur indiquant la somme des minima. Avec un budget juste couvrant les minima, le solde ne baisse pas, et le résultat s'affiche comme « Avec ce budget les dettes ne baissent pas » : c'est ce qui se passe réellement.

D'où viennent les intérêts ?

D'une hypothèse : le solde multiplié par le taux annuel divisé par douze, ajouté au solde avant le versement de la mensualité. Le taux que vous saisissez est maintenu constant sur tout le calcul, et le champ le dit. Un revolving ou une dette à taux variable changeront de taux, et la projection serait alors trop courte.

Quelles limites ont les champs ?

Le budget va de 1 à 100.000 €, les soldes de 0 à 1.000.000 €, les taux annuels de 0 à 60 % et les mensualités minimales de 0 à 100.000 €.

Le lien peut-il être partagé avec mes soldes ?

Non. Les soldes sont les chiffres qui identifient une personne dans la vie réelle, et la calculatrice ne les inscrit donc pas dans la barre d'adresse. Les champs sont issus de la description, pas de l'URL.

Combien de temps dure la simulation ?

Jusqu'à 1.200 mois, cent ans. C'est un plafond de sécurité : aucune combinaison des entrées de cette page n'a besoin d'aller jusque-là pour être liquidée, et une boucle infinie bloquerait le navigateur.

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