Dívidas

Reunificar dívidas: quanto custa

O que acontece às suas prestações quando junta várias dívidas num só empréstimo: quanto paga hoje, quanto pagaria depois e quanto custa a diferença no total.

O que faz

Parte de até cinco dívidas (saldo, taxa anual e meses que faltam a cada uma) e compara essa prestação com a de um empréstimo novo que as reúna. O capital do empréstimo novo é a soma dos seus saldos mais a comissão de abertura calculada sobre essa soma e as despesas que declarar, porque é justo o que um empréstimo deste tipo financia: as despesas vão lá dentro.

O resultado grande é a diferença entre o que vai pagar no total e o que paga hoje. Sai positivo quando reunificar custa mais no total e negativo quando custa menos, e o sinal é o do resultado, não um juízo sobre a operação. O detalhe mostra a prestação de hoje, a prestação nova, o alívio mensal, o capital novo, os totais, os juros de cada lado e o prazo mais longo que tem hoje frente ao novo. O gráfico acumula o pago mês a mês nos dois casos.

Conceitos-chave

• Reunificar é mudar de contrato: reunificar substitui vários contratos por um novo, com outras condições. O resultado depende por isso da taxa e do prazo do empréstimo novo, que aqui são premissas que escreve quem consulta e cuja etiqueta o diz.
• O custo pode ser uma prestação mais baixa ou uma dívida mais cara: com os valores de exemplo (8.000 a 9 % a 48 meses, 4.000 a 18 % a 30 meses e 2.500 a 22 % a 24 meses), a prestação passa de 495,33 para 203,76 por mês, um alívio de 291,58; mas o total sobe de 17.665,25 para 19.560,57, e a diferença, 1.895,32, é o que custa em dinheiro a operação. Os dois números são verdadeiros ao mesmo tempo e são de coisas diferentes.
• A comissão de abertura entra no capital: é calculada sobre a soma dos saldos, e por isso os juros novos são sobre um capital maior do que a dívida que cancela. Ao contrário (subtraí-la uma única vez) daria um total novo mais baixo do que é.
• O que esta conta não inclui: são montantes que numa operação real existem, como as penalizações por cancelar cada dívida antes do tempo, as comissões de cancelamento que cada contrato tiver, as despesas notariais, registrais e de avaliação, o seguro se o empréstimo novo o exigir, e o tempo que a operação demora. São montantes que dependem de contratos concretos, e esta calculadora não os inventa. A caixa de despesas serve para os que quiser mesmo meter na conta.
• A dívida mais longa manda no prazo: o detalhe mostra o prazo mais longo que tem hoje para poder compará-lo com o novo. Reunificar costuma alongar prazos, e isso é um custo que não aparece na prestação mensal.
• Premissas constantes: as taxas que introduz aplica-se a todos os meses do cálculo. Se uma dívida for variável, o resultado é uma conta com uma taxa constante, não uma previsão.
• Privacidade: os saldos são dados pessoais. Esta calculadora não os lê da barra de endereço do navegador nem os escreve nela, e nada sai do equipamento: não há envio nem armazenamento.

Fontes

• A conta da prestação é a mesma que usa a calculadora de [prestação de um crédito à habitação](/herramientas/hipoteca), com o sistema de amortização francês e o juro anual dividido por doze. A comissão de abertura e as despesas são as que declara o contrato do empréstimo novo, não uma taxa oficial.
• Os montantes são os que escreve quem consulta. Não há por trás nenhum número de mercado.

Perguntas frequentes

Reunificar é mais barato ou mais caro?

Depende da taxa e do prazo do empréstimo novo. Com os valores de exemplo a prestação baixa, mas o total a pagar sobe 1.895,32 €. O número grande desta calculadora é essa diferença de totais, com o seu sinal: positivo se custa mais, negativo se custa menos.

A prestação baixa sempre ao reunir?

Não. A prestação nova depende da taxa e do prazo que decidir, e da comissão e das despesas que se financiam. Pode baixar muito, baixar pouco ou até subir. A conta mostra as três coisas ao mesmo tempo.

O que acontece com as penalizações de cancelamento?

Não entram no cálculo. Cada contrato pode ter uma comissão ou penalização por cancelar antes de tempo, e são montantes que dependem de cada dívida concreta. Para ver o seu efeito pode somá-los na caixa de despesas que financia o empréstimo novo.

Que outras despesas ficam fora da conta?

As despesas de notário, registo e avaliação, o seguro se o empréstimo novo o pedir e qualquer comissão para além da de abertura. A caixa de despesas existe para que decida quais quer incluir, mas esta página não as calcula por si.

Como se calcula a comissão de abertura?

Sobre a soma de todos os saldos, como percentagem. É um custo que é financiado juntamente com a dívida, por isso também gera juros durante todo o prazo novo.

O que acontece se tiver menos de cinco dívidas?

Os passos 4 e 5 vêm dobrados e vazios. Deixe em branco o saldo dos que não usar: a conta ignora os passos em branco. Com todos os saldos vazios não há nada a calcular, e a página diz isso.

A taxa do empréstimo novo é um dado oficial?

Não. É uma premissa que escreve você, e a etiqueta indica isso. Esta calculadora não estima que taxa lhe ofereceriam nem diz qual se paga: faz a conta com o número que lhe dá, sem dizer que taxa seria adequada.

Os dados são guardados ou enviados?

Não. Os saldos vivem apenas no seu navegador, não são escritos na barra de endereço da página e não são enviados para lado nenhum. Não há registo nem armazenamento.

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