Dívidas

Cartão revolving: quanto demora a pagar

O que custa um saldo de cartão revolving quando o pagamento é uma quantia fixa por mês ou uma percentagem do que deve.

O que faz

Parte de um saldo e de uma TAE e simula o saldo mês a mês até chegar a zero. Existem duas modalidades, as que aparecem nas condições da maioria dos cartões: pagar uma quantia fixa por mês, ou pagar uma percentagem do que deve com um pagamento mínimo combinado. Com a fixa, 3.000 € a 22 % a 90 € por mês pagam-se em 50 meses e custam 1.421,67 € de juros. Com 3 % do saldo e um mínimo de 25 €, 142 meses e 3.019,17 € de juros: o mesmo saldo, outra letra, porque o pagamento vai diminuindo com o saldo.

Conceitos-chave

• TAE: a Taxa Anual Nominal é o custo anual do crédito com todas as despesas incluídas. É anual efetiva, por isso o juro de cada mês não é a TAE dividida por doze, mas a raiz doze de 1 + TAE: (1 + tan/100)^(1/12) − 1.
• Saldo em dívida: o que falta devolver em cada mês. Cresce com o juro antes de chegar o pagamento e baixa depois. A série da calculadora é essa curva.
• Pagamento fixo: uma quantia constante até terminar. Se o saldo é pequeno face à prestação, o último mês paga-se o que fica e o total baixa muito pouco.
• Percentagem e pagamento mínimo: muitos cartões cobram uma percentagem do que se deve, com um mínimo combinado, e a instituição aplica o maior dos dois. Com saldo alto manda a percentagem; com saldo baixo, o mínimo.
• TEPR: o Tipo Efetivo de Referência Restringida do Banco de Espanha é a taxa média das operações novas de cartões de crédito de pagamento diferido. Não inclui comissões, e o mês em que é publicado não é necessariamente o mês em que foi contratado um cartão concreto.

Perguntas frequentes

Porque é que não se paga nos meses que resultam de dividir a dívida pela prestação?

Porque enquanto houver saldo há juro que se junta. Se o pagamento de cada mês fosse exatamente a parte da dívida que lhe tocasse, todos os meses se somaria o juro do que ainda deve e nunca chegaria a zero. A calculadora simula isso mês a mês com essa ordem, que é como funciona um cartão.

O que acontece se o pagamento não chegar para cobrir o juro?

A dívida não baixa: o saldo cresce, e no mês seguinte o juro é ainda maior. A calculadora não devolve um prazo enorme, devolve «Com este pagamento a dívida nunca baixa». Um pagamento abaixo do juro não é uma dívida lenta: é uma dívida que não se amortiza.

Quanto custa 3.000 € a 22 % com 90 € por mês?

Cinquenta meses, com 1.421,67 € de juros e 4.421,67 € pagos no total. A prestação fixa é a modalidade mais fácil de comparar entre cartões porque o número que sai todos os meses é o mesmo.

E se pagar uma percentagem do saldo?

Com 3 % do saldo e um mínimo de 25 €, os mesmos 3.000 € a 22 % demoram 142 meses e custam 3.019,17 € de juros. O pagamento baixa à medida que o saldo baixa, por isso a dívida fecha devagar mesmo que no primeiro mês o pagamento pareça alto.

Que limites têm os campos?

O saldo vai de 1 a 100.000 €, a TAE de 0 % a 60 %, o pagamento fixo de 1 a 100.000 €, a percentagem de 0,1 % a 100 % e o mínimo de 0 a 10.000 €. A simulação pára aos 1.200 meses (cem anos): se a dívida não estiver paga até lá, o resultado é que nunca baixa.

O que é que esta página não calcula?

Não prevê compras novas, nem encargos adicionais, nem comissões de manutenção, de pagamento em numerário ou de atraso, nem mudanças de taxa ao longo do tempo, nem penalizações por cancelar antes. A conta só conhece o saldo, a TAE e o pagamento que escreve. O saldo de um cartão real sobe e desce com a despesa de cada mês, e isso não o sabe nenhuma simulação.

O que é o TEPR que aparece ao lado do resultado?

É a taxa média das operações novas de cartões de crédito de pagamento diferido do Banco de Espanha, com o seu mês e a sua fonte. Mostra-se como contexto e fica por aí: o Banco de Espanha define-o sem comissões, e a sua série corresponde a cada mês de publicação, não ao mês em que foi assinado um cartão concreto. A calculadora não o subtrai da sua TAE nem calcula nenhuma diferença entre os dois números, porque não se referem ao mesmo contrato.

O que diz a jurisprudência sobre estas taxas?

A STS 258/2023 explica, em termos gerais, que o que se reexamina quando se discute uma taxa alta é a sua comparação com a taxa normal das operações desse produto no momento da contratação, e que quando a série de referência é um TEPR se aplicam os ajustes que correspondam. Esta página não avalia o seu contrato nem ativa limiar automático: o TEPR que mostra é o dado em vigor e não o do mês de contratação, pelo que usá-lo como referência de um contrato concreto daria uma resposta errada. O que corresponde é o contrato e os dados do caso, não uma calculadora.

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