Schulden

Schulden konsolidieren: was es kostet

Was mit deinen Raten passiert, wenn du mehrere Schulden in ein einziges Darlehen packst: wie viel du heute zahlst, wie viel du danach zahlen würdest und was die Differenz insgesamt kostet.

Was er tut

Er geht von bis zu fünf Schulden aus (Saldo, Jahreszins und verbleibende Monate je Schuld) und vergleicht diese Rate mit der eines neuen Darlehens, das sie bündelt. Das Kapital des neuen Darlehens ist die Summe deiner Salden plus die auf diese Summe berechnete Bearbeitungsgebühr und die von dir angegebenen Kosten, weil genau das ist, was ein Darlehen dieser Art finanziert: Die Kosten gehen hinein.

Das große Ergebnis ist die Differenz zwischen dem, was du insgesamt zahlen wirst, und dem, was du heute zahlst. Sie fällt positiv aus, wenn das Konsolidieren insgesamt mehr kostet, und negativ, wenn es weniger kostet; das Vorzeichen ist das des Ergebnisses, kein Urteil über die Transaktion. Die Detailansicht zeigt die heutige Rate, die neue Rate, die monatliche Entlastung, das neue Kapital, die Gesamtsummen, die Zinsen auf beiden Seiten und die längste Laufzeit, die du heute hast, gegenüber der neuen. Das Diagramm summiert das Bezahlte Monat für Monat in beiden Fällen.

Wichtige Begriffe

• Konsolidieren heißt, den Vertrag zu wechseln: Konsolidieren ersetzt mehrere Verträge durch einen neuen, mit anderen Bedingungen. Das Ergebnis hängt deshalb vom Zinssatz und der Laufzeit des neuen Darlehens ab, die hier Annahmen sind, die die suchende Person eingibt und deren Beschriftung das auch sagt.
• Die Kosten können eine niedrigere Rate oder eine teurere Schuld sein: Mit den Beispielwerten (8.000 zu 9 % auf 48 Monate, 4.000 zu 18 % auf 30 Monate und 2.500 zu 22 % auf 24 Monate) fällt die Rate von 495,33 auf 203,76 pro Monat, eine Entlastung von 291,58; die Gesamtsumme steigt aber von 17.665,25 auf 19.560,57, und die Differenz von 1.895,32 ist, was die Transaktion in Geld kostet. Beide Zahlen sind gleichzeitig richtig und beziehen sich auf verschiedene Dinge.
• Die Bearbeitungsgebühr geht in das Kapital ein: Sie wird auf die Summe der Salden berechnet, und deshalb werden die neuen Zinsen auf ein größeres Kapital berechnet als die Schulden, die du ablöst. Andersherum (sie nur einmal abzuziehen) ergäbe eine zu niedrige neue Gesamtsumme.
• Was diese Rechnung nicht enthält: Beträge, die in einer echten Transaktion existieren, etwa Strafgebühren für die vorzeitige Kündigung jeder einzelnen Schuld, die Kündigungsgebühren des jeweiligen Vertrags, Notar-, Grundbuch- und Gutachterkosten, die Versicherung, falls das neue Darlehen sie verlangt, sowie die Dauer der Transaktion. Das sind Beträge, die von konkreten Verträgen abhängen, und dieser Rechner erfindet sie nicht. Das Feld für Kosten ist für diejenigen da, die sie tatsächlich einrechnen wollen.
• Die längste Schuld bestimmt die Laufzeit: Die Detailansicht zeigt die längste Laufzeit, die du heute hast, um sie mit der neuen vergleichen zu können. Konsolidieren verlängert Laufzeiten meist, und das ist ein Kostenpunkt, der in der Monatsrate nicht auftaucht.
• Konstante Annahmen: Die eingegebenen Zinssätze gelten für alle Monate der Berechnung. Ist eine Schuld variabel, ist das Ergebnis eine Rechnung mit konstantem Zins, keine Prognose.
• Privatsphäre: Die Salden sind personenbezogene Daten. Dieser Rechner liest sie nicht aus der Adresse des Browsers und schreibt sie nicht hinein, und nichts verlässt das Gerät: Es gibt keinen Versand und keine Speicherung.

Quellen

• Die Ratenformel ist dieselbe wie im Rechner für die [Rate einer Hypothek](/herramientas/hipoteca), mit französischem Amortisationssystem und dem Jahreszins geteilt durch zwölf. Die Bearbeitungsgebühr und die Kosten sind die, die der Vertrag des neuen Darlehens ausweist, kein offizieller Satz.

Häufige Fragen

Ist Konsolidieren günstiger oder teurer?

Das hängt vom Zinssatz und der Laufzeit des neuen Darlehens ab. Mit den Beispielwerten sinkt die Rate, aber die Gesamtsumme steigt um 1.895,32 €. Die große Zahl dieses Rechners ist diese Differenz der Gesamtsummen, mit ihrem Vorzeichen: positiv, wenn es mehr kostet, negativ, wenn es weniger kostet.

Sinkt die Rate beim Bündeln immer?

Nein. Die neue Rate hängt vom Zinssatz und der Laufzeit ab, die du festlegst, sowie von der Gebühr und den Kosten, die finanziert werden. Sie kann stark sinken, wenig sinken oder sogar steigen. Der Rechner zeigt alle drei Dinge gleichzeitig.

Was passiert mit den Strafgebühren für die Kündigung?

Sie gehen nicht in die Berechnung ein. Jeder Vertrag kann eine Gebühr oder Strafe für die vorzeitige Kündigung haben, und das sind Beträge, die von der jeweiligen Schuld abhängen. Um ihre Wirkung zu sehen, kannst du sie im Feld für Kosten summieren, das das neue Darlehen finanziert.

Welche anderen Kosten bleiben außerhalb der Rechnung?

Notar-, Register- und Gutachterkosten, die Versicherung, falls das neue Darlehen sie verlangt, sowie jede Gebühr außer der Bearbeitungsgebühr. Das Feld für Kosten existiert, damit du entscheidest, welche du einbeziehen willst, aber diese Seite berechnet sie nicht für dich.

Wie wird die Bearbeitungsgebühr berechnet?

Auf die Summe aller Salden, als Prozentsatz. Das ist eine Kostenposition, die zusammen mit der Schuld finanziert wird und deshalb über die gesamte neue Laufzeit ebenfalls Zinsen erzeugt.

Was passiert, wenn ich weniger als fünf Schulden habe?

Die Schritte 4 und 5 sind eingeklappt und leer. Lasse bei denen, die du nicht nutzt, den Saldo leer: Der Rechner ignoriert leere Schritte. Sind alle Salden leer, gibt es nichts zu berechnen, und die Seite sagt das.

Ist der Zinssatz des neuen Darlehens eine offizielle Angabe?

Nein. Es ist eine Annahme, die du selbst eingibst, und die Beschriftung weist darauf hin. Dieser Rechner schätzt nicht, welchen Zins man dir anbieten würde, und sagt nicht, welchen man zahlen sollte: Er rechnet mit der Zahl, die du ihm gibst, ohne zu sagen, welcher Zins angemessen wäre.

Werden die Daten gespeichert oder gesendet?

Nein. Die Salden leben nur in deinem Browser, werden nicht in die Seitenadresse geschrieben und nirgendwohin gesendet. Es gibt keine Registrierung und keine Speicherung.

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