Dettes

Regrouper ses dettes : ce que ça coûte

Ce qui arrive à vos mensualités quand vous réunit plusieurs dettes dans un seul prêt : ce que vous payez aujourd'hui, ce que vous payeriez ensuite et ce que coûte la différence au total.

Ce qu'il fait

Il part d'un maximum de cinq dettes (solde, taux annuel et mois restants pour chacune) et compare cette mensualité avec celle d'un nouveau prêt qui les regroupe. Le capital du nouveau prêt est la somme de vos soldes plus la commission d'ouverture calculée sur cette somme et les frais que vous déclarez, parce que c'est précisément ce que finance un prêt de ce type : les frais sont inclus.

Le grand chiffre est la différence entre ce que vous paierez au total et ce que vous payez aujourd'hui. Il ressort positif lorsque le regroupement coûte plus au total et négatif lorsqu'il coûte moins, et le signe est celui du résultat, pas un jugement sur l'opération. Le détail montre la mensualité actuelle, la nouvelle mensualité, l'allègement mensuel, le nouveau capital, les totaux, les intérêts de chaque côté et la durée la plus longue dont vous disposez aujourd'hui face à la nouvelle.

• Ce que ce calcul n'inclut pas : ce sont des montants qui existent dans une opération réelle, comme les pénalités pour résilier chaque dette avant son terme, les commissions de résiliation que chaque contrat peut prévoir, les frais notariés, d'enregistrement et d'expertise, l'assurance si le nouveau prêt l'exige, et le temps que dure l'opération. Ce sont des montants qui dépendent de contrats précis et ce calculateur ne les invente pas. La case des frais sert à ceux qui veulent bien les intégrer au calcul.
• La dette la plus longue commande la durée : le détail affiche la durée la plus longue dont vous disposez aujourd'hui pour pouvoir la comparer à la nouvelle. Regrouper allonge généralement les durées, et c'est un coût qui n'apparaît pas dans la mensualité mensuelle.
• Hypothèses constantes : les taux que vous saisissez s'appliquent à tous les mois du calcul. Si une dette est variable, le résultat est un calcul à taux constant, pas une prévision.
• Confidentialité : les soldes sont des données personnelles. Ce calculateur ne les lit pas dans l'adresse du navigateur ni ne les y écrit, et rien ne quitte votre poste : aucun envoi ni stockage.

Sources

• Le calcul de la mensualité est le même que celui du calculateur de [mensualité d'un prêt immobilier](/herramientas/hipoteca), avec le système d'amortissement français et l'intérêt annuel divisé par douze. La commission d'ouverture et les frais sont ceux que prévoit le contrat du nouveau prêt, pas un taux officiel.
• Les montants sont ceux que saisit la personne qui consulte. Il n'y a derrière aucun chiffre de marché.

Questions fréquentes

Regrouper est-il moins cher ou plus cher ?

Cela dépend du taux et de la durée du nouveau prêt. Avec les valeurs d'exemple, la mensualité baisse, mais le total à payer augmente de 1.895,32 €. Le grand chiffre de ce calculateur est cette différence de totaux, avec son signe : positive si cela coûte plus cher, négative si cela coûte moins cher.

La mensualité baisse-t-elle toujours quand on regroupe ?

Non. La nouvelle mensualité dépend du taux et de la durée que vous choisissez, ainsi que de la commission et des frais qui sont financés. Elle peut baisser beaucoup, baisser peu ou même augmenter. Le calcul montre les trois à la fois.

Que se passe-t-il avec les pénalités de résiliation ?

Elles n'entrent pas dans le calcul. Chaque contrat peut prévoir une commission ou une pénalité pour résilier avant terme, et ce sont des montants qui dépendent de chaque dette concrète. Pour voir leur effet, vous pouvez les additionner dans la case des frais que finance le nouveau prêt.

Quels autres frais restent hors du calcul ?

Les frais de notaire, d'enregistrement et d'expertise, l'assurance si le nouveau prêt la demande et toute commission autre que celle d'ouverture. La case des frais existe pour que vous décidiez lesquels vous voulez inclure, mais cette page ne les calcule pas pour vous.

Comment la commission d'ouverture est-elle calculée ?

Sur la somme de tous les soldes, en pourcentage. C'est un coût qui est financé avec la dette et qui génère donc aussi des intérêts pendant toute la nouvelle durée.

Que se passe-t-il si j'ai moins de cinq dettes ?

Les étapes 4 et 5 arrivent repliées et vides. Laissez en blanc le solde de celles que vous n'utilisez pas : le calcul ignore les étapes en blanc. Avec tous les soldes vides, il n'y a rien à calculer et la page le dit.

Le taux du nouveau prêt est-il une donnée officielle ?

Non. C'est une hypothèse que vous saisissez vous-même et son étiquette l'indique. Ce calculateur n'estime pas quel taux on vous proposerait et ne dit pas lequel payer : il fait le calcul avec le chiffre que vous lui donnez, sans dire quel taux serait approprié.

Les données sont-elles enregistrées ou envoyées ?

Non. Les soldes restent uniquement dans votre navigateur, ne sont pas écrits dans l'adresse de la page et ne sont envoyés nulle part. Aucun enregistrement ni stockage. Le graphique cumule ce qui a été payé mois par mois dans les deux cas.

Concepts clés

• Regrouper, c'est changer de contrat : le regroupement remplace plusieurs contrats par un nouveau, avec d'autres conditions. Le résultat dépend donc du taux et de la durée du nouveau prêt, qui sont ici des hypothèses que saisit la personne qui consulte et dont l'étiquette le dit.
• Le coût peut être une mensualité plus basse ou une dette plus chère : avec les valeurs d'exemple (8.000 à 9 % sur 48 mois, 4.000 à 18 % sur 30 mois et 2.500 à 22 % sur 24 mois), la mensualité passe de 495,33 à 203,76 par mois, un allègement de 291,58 ; mais le total passe de 17.665,25 à 19.560,57, et la différence, 1.895,32, c'est ce que coûte l'opération en argent. Les deux chiffres sont vrais en même temps et portent sur des choses différentes.
• La commission d'ouverture entre dans le capital : elle est calculée sur la somme des soldes et, par conséquent, les nouveaux intérêts portent sur un capital supérieur à la dette que vous remboursez. L'inverse (la décompter une seule fois) donnerait un total inférieur à ce qu'il est réellement.

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