Deudas

Reunificar deudas: qué cuesta

Qué pasa con tus cuotas al meter varias deudas en un solo préstamo: cuánto pagas hoy, cuánto pagarías después y cuánto cuesta la diferencia en total.

Qué hace

Parte de hasta cinco deudas (saldo, tipo anual y meses que quedan de cada una), y compara esa cuota con la de un préstamo nuevo que las reúna. El capital del préstamo nuevo es la suma de tus saldos más la comisión de apertura calculada sobre esa suma y los gastos que declares, porque es justo lo que financia un préstamo de este tipo: los gastos van dentro.

El resultado grande es la diferencia entre lo que pagarás en total y lo que pagas hoy. Sale positivo cuando reunificar cuesta más en total y negativo cuando cuesta menos, y el signo es el del resultado, no un juicio sobre la operación. El detalle enseña la cuota de hoy, la cuota nueva, el alivio mensual, el capital nuevo, los totales, los intereses de cada lado y el plazo más largo que tienes hoy frente al nuevo. La gráfica acumula lo pagado mes a mes en los dos casos.

Conceptos clave

• Reunificar es cambiar de contrato. Reunificar sustituye varios contratos por uno nuevo, con otras condiciones. Por eso el resultado depende del tipo y del plazo del préstamo nuevo, que aquí son supuestos que escribe quien consulta y cuya etiqueta lo dice.
• El coste puede ser una cuota más baja o una deuda más cara: con los valores de ejemplo (8.000 al 9 % a 48 meses, 4.000 al 18 % a 30 meses y 2.500 al 22 % a 24 meses), la cuota pasa de 495,33 a 203,76 al mes, un alivio de 291,58; pero el total sube de 17.665,25 a 19.560,57, y la diferencia, 1.895,32, es lo que cuesta en dinero la operación. Los dos números son ciertos a la vez y son de cosas distintas.
• La comisión de apertura entra en el capital: se calcula sobre la suma de los saldos, y por eso los intereses nuevos son sobre un capital mayor que la deuda que cancelas. Al revés (descontarla una sola vez) daría un total nuevo más bajo del que es.
• Lo que esta cuenta no incluye, y que en una operación real existe: las penalizaciones por cancelar cada deuda antes de tiempo, las comisiones de cancelación que cada contrato tenga, los gastos notariales, registrales y de tasación, el seguro si lo exige el préstamo nuevo, y el tiempo que tarda la operación. Son importes que dependen de contratos concretos, y esta calculadora no los inventa. La casilla de gastos sirve para los que sí quieras meter en la cuenta.
• La deuda más larga manda en el plazo: el detalle enseña el plazo más largo que tienes hoy para poder compararlo con el nuevo. Reunificar suele alargar plazos, y eso es un coste que no aparece en la cuota mensual.
• Supuestos constantes: los tipos que introduces se aplican a todos los meses del cálculo. Si una deuda es variable, el resultado es una cuenta con un tipo constante, no una previsión.
• Privacidad: los saldos son datos personales. Esta calculadora no los lee de la dirección del navegador ni los escribe en ella, y nada sale del equipo: no hay envío ni almacenamiento.

Fuentes

• La cuenta de la cuota es la misma que usa la calculadora de [cuota de una hipoteca](/herramientas/hipoteca), con el sistema de amortización francés y el interés anual dividido entre doce. La comisión de apertura y los gastos son los que declara el contrato del préstamo nuevo, no un tipo oficial.
• Los importes son los que escribe quien consulta. No hay detrás ninguna cifra de mercado.

Preguntas frecuentes

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