Schulden

Revolving-Kreditkarte: wie lange du zum Zahlen brauchst

Was ein Kartensaldo kostet, wenn die Zahlung ein fester Betrag pro Monat oder ein Prozentsatz des Geschuldeten ist.

Was er tut

Er geht von einem Saldo und einem Effektivzins aus und simuliert den Saldo Monat für Monat, bis er null erreicht. Es gibt zwei Varianten, wie sie in den Bedingungen der meisten Karten stehen: einen festen Betrag pro Monat zahlen oder einen Prozentsatz des Geschuldeten mit einer vereinbarten Mindestzahlung zahlen. Bei fester Rate werden 3.000 € zu 22 % mit 90 € pro Monat in 50 Monaten getilgt und kosten 1.421,67 € Zinsen. Bei 3 % des Saldos und einem Minimum von 25 € sind es 142 Monate und 3.019,17 € Zinsen: derselbe Saldo, ein anderes Ergebnis, weil die Zahlung mit dem Saldo abnimmt.

Wichtige Begriffe

• Effektivzins (TAE): Der Effektive Jahreszins ist die jährliche Kreditkosten einschließlich aller Gebühren. Da es ein effektiver Jahreszins ist, ist der Zins jedes Monats nicht der Effektive Jahreszins geteilt durch zwölf, sondern die zwölfte Wurzel aus 1 + Effektivzins: (1 + tae/100)^(1/12) − 1.
• Restsaldo: was in jedem Monat zurückzuzahlen bleibt. Er wächst mit dem Zins, bevor die Zahlung eintrifft, und sinkt danach. Die Reihe des Rechners ist diese Kurve.
• Feste Zahlung: ein konstanter Betrag bis zum Ende. Ist der Saldo klein gegenüber der Rate, wird im letzten Monat der Rest gezahlt und die Gesamtsumme sinkt sehr wenig.
• Prozentsatz und Mindestzahlung: Viele Karten verlangen einen Prozentsatz des Geschuldeten mit einer vereinbarten Mindestzahlung, und das Institut wendet den höheren der beiden Werte an. Bei hohem Saldo zählt der Prozentsatz; bei niedrigem Saldo das Minimum.
• TEDR: Der Effektivzins der beschränkten Definition (Tipo Efectivo Definición Restringida) der Banco de España ist der Durchschnittszinssatz neuer Operationen mit Kreditkarten im Zahlungsverzug. Er enthält keine Gebühren, und der Monat, in dem er veröffentlicht wird, ist nicht notwendigerweise der Monat, in dem eine konkrete Karte beantragt wurde.

Häufige Fragen

Warum zahlt man nicht in den Monaten, die sich aus der Division der Schuld durch die Rate ergeben?

Weil solange ein Saldo besteht, Zinsen dazukommen. Wäre die Zahlung jedes Monats genau derjenige Teil der Schuld, der auf dich fällt, käme jeder Monat der Zins auf das, was du noch schuldest, dazu und du kämst nie auf null. Der Rechner simuliert das Monat für Monat in dieser Reihenfolge, so funktioniert eine Karte.

Was passiert, wenn die Zahlung den Zins nicht deckt?

Die Schuld geht nicht zurück: Der Saldo wächst, und im Folgemonat ist der Zins noch höher. Der Rechner gibt keine riesige Laufzeit zurück, sondern «Mit dieser Zahlung geht die Schuld nie zurück». Eine Zahlung unterhalb des Zinses ist keine langsame Schuld: Es ist eine Schuld, die nicht getilgt wird.

Was kosten 3.000 € zu 22 % mit 90 € pro Monat?

Fünfzig Monate, mit 1.421,67 € Zinsen und 4.421,67 € insgesamt gezahlt. Die feste Rate ist die Variante, die sich zwischen Karten am leichtesten vergleichen lässt, weil die Zahl, die jeden Monat herauskommt, gleich bleibt.

Und wenn ich einen Prozentsatz des Saldos zahle?

Bei 3 % des Saldos und einem Minimum von 25 € brauchen dieselben 3.000 € zu 22 % 142 Monate und kosten 3.019,17 € Zinsen. Die Zahlung sinkt, wenn der Saldo sinkt, sodass die Schuld langsam getilgt wird, auch wenn die Zahlung im ersten Monat hoch erscheint.

Welche Grenzen haben die Felder?

Der Saldo geht von 1 bis 100.000 €, der Effektivzins von 0 % bis 60 %, die feste Zahlung von 1 bis 100.000 €, der Prozentsatz von 0,1 % bis 100 % und das Minimum von 0 bis 10.000 €. Die Simulation stoppt nach 1.200 Monaten (hundert Jahren): Ist die Schuld dann nicht getilgt, lautet das Ergebnis, dass sie nie zurückgeht.

Was berechnet diese Seite nicht?

Sie sagt keine neuen Einkäufe voraus, keine Aufschläge, keine Gebühren für Kontoführung, Barzahlung oder Verzug und keine Zinssatzänderungen im Zeitverlauf und keine Strafen für vorzeitige Kündigung. Der Rechner kennt nur den Saldo, den Effektivzins und die Zahlung, die du eingibst. Der Saldo einer echten Karte steigt und fällt mit den Ausgaben jedes Monats, und das weiß keine Simulation.

Was ist der TEDR, der neben dem Ergebnis erscheint?

Es ist der Durchschnittszinssatz der Banco de España für neue Operationen mit Kreditkarten im Zahlungsverzug, mit seinem Monat und seiner Quelle. Er wird als Kontext gezeigt und bleibt dabei: Die Banco de España definiert ihn ohne Gebühren, und seine Reihe entspricht jedem Monat seiner Veröffentlichung, nicht dem Monat, in dem eine konkrete Karte unterzeichnet wurde. Der Rechner zieht ihn nicht von deinem Effektivzins ab und berechnet keine Differenz zwischen den beiden Zahlen, weil sie sich nicht auf denselben Vertrag beziehen.

Was sagt die Rechtsprechung zu diesen Zinssätzen?

Das Urteil STS 258/2023 erläutert allgemein, dass bei einer Diskussion über einen hohen Zinssatz geprüft wird, wie er sich zum normalen Zinssatz der Operationen dieses Produkts zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses verhält, und dass bei einer Referenzreihe in Form eines TEDR die entsprechenden Anpassungen anzuwenden sind. Diese Seite bewertet deinen Vertrag nicht und aktiviert auch keinen automatischen Schwellenwert: Der angezeigte TEDR ist die geltende Angabe und nicht die des Vertragsschlussmonats, sodass seine Verwendung als Referenz für einen konkreten Vertrag zu einer falschen Antwort führen würde. Maßgeblich sind der Vertrag und die Daten des Falls, nicht ein Rechner.

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