Immobilienfinanzierung und Wohnen

Wie viel bekomme ich für ein Haus geliehen

Der Immobilienpreis, den deine Zahlen hergeben: der höchste, der sich mit dem Teil deiner Rate trägt, den Sie aufwenden können, mit deiner Ersparnis und mit dem Zinssatz und der Laufzeit, die Sie erwarten.

Was es tut

Es geht von deinen Nettoeinkommen pro Monat aus, zieht die Raten der Schulden ab, die Sie bereits zahlen, und wendet den Belastungsprozentsatz an, den Sie eintragen. Mit dieser verfügbaren Rate und dem eingegebenen Zinssatz und der eingetragenen Laufzeit berechnet es, welcher Kapitalbetrag zurückgezahlt werden könnte. Dieser Betrag, in einen Immobilienpreis umgerechnet, ist eine Obergrenze. Dann macht es dasselbe von der anderen Seite: Welchen Preis erlauben deine Ersparnisse, einmal Eigenanteil und Kaufnebenkosten bezahlt. Die ausgegebene Zahl ist die niedrigere der beiden Obergrenzen. Die Details zeigen beide getrennt und sagen, welche davon maßgeblich ist.

Mit den Standardwerten —3.000 € Einkommen, 200 € Schulden, 60.000 € Ersparnis, 3 % Zins auf 30 Jahre, 35 % Belastung, 80 % finanziert und 10 % Nebenkosten— liegt die Ersparnisgrenze bei 200.000 € und die Einkommensgrenze bei 252.013 €. Maßgeblich ist die Ersparnis. Der Preis, den deine Zahlen hergeben, ist 200.000 €, mit einem Darlehen von 160.000 € und einer Rate von 674,57 € pro Monat.

Wichtige Begriffe

• Belastung: Der Teil des Einkommens, den Sie auf die Rate verwenden. Das ist eine Annahme, die Sie selbst eintragen, kein Datenstand eines Instituts und keine gesetzliche Schwelle. Sie verändert das Ergebnis stärker als jede andere Eingabe, weshalb das Feld es im Etikett sagt.
• Beleihungsauslauf oder finanzierter Anteil: Der Anteil des Preises, den die Bank finanziert. Auch das ist eine Annahme. Was nicht finanziert wird, müssen Sie zusammen mit den Kaufnebenkosten vor der Kreditaufnahme aufbringen.
• Die beiden Obergrenzen: Der Preis, den deine Rate trägt, und der Preis, den deine Ersparnis trägt. Fast nie sind sie gleich, und die niedrigere ist maßgeblich. Deshalb zeigt die Seite beide: Eine Zahl ohne Angabe ihrer Herkunft wirkt wie ein Versprechen, und ist keines.
• Konstante Rate: Die Berechnung unterstellt, dass die Rate über die gesamte Laufzeit gleich ist, wie es das französische System tut. Ein Darlehen mit variablem Zins und Anpassungen ändert sich; die Details erinnern daran und die Seite schreibt keine Anpassungen fort.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen dem Preis aus der Rate und dem aus der Ersparnis?

Es sind zwei verschiedene Obergrenzen, und die niedrigere ist das Ergebnis. Die aus dem Einkommen ergibt sich aus der Rate, die Sie mit dem eingegebenen Zinssatz und der eingetragenen Laufzeit monatlich tragen können. Die aus der Ersparnis ergibt sich, indem man deine Ersparnis durch den nicht finanzierten Anteil des Preises und die Kaufnebenkosten teilt. Bei 3.000 € Einkommen und 60.000 € Ersparnis ergibt die erste Rechnung 252.013 € und die zweite 200.000 €: Maßgeblich ist die Ersparnis. Mehr Ersparnis verschiebt die zweite Grenze, höheres Einkommen die erste.

Was passiert, wenn die Schulden, die ich bereits zahle, die Rate auffressen?

Übersteigen die Raten anderer Darlehen den Teil Ihres Einkommens, den Sie für die Hypothek angesetzt haben, gibt die Rechnung 0 zurück und sagt das: Es bleibt keine Rate verfügbar. Die Details zeigen die genaue fehlende Zahl, die negativ sein kann, damit erkennbar ist, welche der drei Eingaben zu prüfen ist. Es wird nicht auf null gekürzt, denn eine Null dort wirkt wie ein Ergebnis statt wie ein Problem.

Ist die Belastung von 35 % ein Datenstand oder eine Annahme?

Es ist eine Annahme, und das Feldetikett sagt das in Klammern. Im spanischen Immobilienkreditrecht gibt es keine gesetzliche Belastungsgrenze: Dieser Prozentsatz ist eine Rechenregel, die Sie eingeben. Bei demselben Gehalt ergeben 25 % und 45 % sehr unterschiedliche Preise, weshalb die Rechnung die verfügbare Rate hinter dem Prozentsatz zeigt.

Und der Anteil, den die Bank finanziert?

Auch das ist eine Annahme, und das Feldetikett sagt es. Bei 80 %, also 20 % Eigenanteil, und 10 % Nebenkosten kommen 30 % des Preises aus deiner Tasche, bevor die Bank irgendetwas leiht: Deshalb ergeben 60.000 € Ersparnis ein Haus von 200.000 €. Steigt der finanzierte Anteil, sinkt der nötige Eigenanteil und steigt die Ersparnisgrenze, aber auch das Darlehen.

Was geschieht bei 100 % Finanzierung und null Nebenkosten?

Der Nenner der Ersparnis ist der nicht finanzierte Anteil des Preises zuzüglich der Kaufnebenkosten. Sind beide null, ist der Nenner null, und die Ersparnis setzt keine Obergrenze mehr: Es gibt nichts, was man voranstellen könnte. Die Seite zeigt das als erklärte unendliche Grenze an, ohne so zu tun, als gäbe es eine riesige Zahl, und das Ergebnis hängt dann nur noch von der Rate ab. Das ist ein Grenzfall des Modells, kein existierender Vorgang.

Lässt mich eine längere Laufzeit mehr bekommen?

Bei gleicher Rate bedeuten mehr Jahre mehr Kapital, also steigt der Preis, den die Rate hergibt. Diese Kurve flacht jedoch ab, sobald sie die Grenze erreicht, die die Ersparnis auferlegt: Ab diesem Punkt bringt mehr Zeit keinen höheren Preis. Was sich ändert, sind die Gesamtkosten an Zinsen. Die Kurse im Diagramm zeigt, wo der Höchstwert liegt, also den Teil der Antwort, den man in einer losen Zahl nicht sieht.

Welche Grenzen akzeptieren die Felder?

Die Nettoeinkommen gehen von 0 bis 100.000 € pro Monat, die Raten anderer Schulden von 0 bis 50.000 €, die Ersparnis von 0 bis 5.000.000 €, der Zinssatz von 0 % bis 15 %, die Laufzeit von 1 bis 40 Jahre, die Belastung von 10 % bis 60 %, der finanzierte Anteil von 10 % bis 100 % und die Kaufnebenkosten von 0 % bis 20 %. Ein leeres Feld ist nicht null: Die Seite unterscheidet zwischen nicht ausgefüllter Ersparnis und einer eingetragenen 0, was zwei sehr verschiedene Situationen wären.

Ist das ein Kreditangebot oder eine Empfehlung?

Es ist kein Angebot und keine Empfehlung, sondern eine Rechnung mit den Zahlen, die Sie eingeben. Belastung und finanzierter Anteil sind Annahmen, nicht das, was ein Institut gewährt, und die Seite weiß nicht, welche Maßstäbe welches anwendet und welche Bewertung es vornehmen würde. Mit diesen Zahlen kann man einen hohen Preis erreichen, dem nicht ein Euro Kredit entspricht. Die Entscheidung und die Anfrage beim Institut liegen bei der lesenden Person.

Was passiert mit meinen Einkommen und meiner Ersparnis?

Sie verlassen den Browser nicht. Die Zahlen werden auf der Seite berechnet und nicht gesendet, nicht gespeichert und nicht in die Adresse geschrieben: Deshalb lässt sich dieser Rechner nicht per Link teilen. Es gibt keine Registrierung, kein Benutzerkonto und nichts, was empfängt, was Sie eingeben. Die gesamte Rechnung wird auf deinem Rechner gelöst.

• Gesamtkosten: Eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht, was an Zinsen zurückgezahlt wird. Die Kurse Preis nach Jahren zeigt eines und das Gegenteil: Mehr Jahre ergeben mehr Preis … bis sie an die Ersparnisgrenze stoßen. Ab da kauft mehr Zeit nichts mehr.
• Eingegebener Zinssatz: Der Zinssatz, den Sie eintragen, ist deine Annahme, kein offizieller Satz. Der Rechner enthält keine Referenzsätze, schätzt nicht den, der «dir zustünde», und weiß nicht, welche Maßstäbe jedes Institut anwendet.

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