Sparen und Planen

Finanzielle Unabhängigkeit

Wie viel Vermögen man braucht, um von seinem Ertrag zu leben, und wie viele Jahre zwischen dem Ausgangspunkt und diesem Ziel liegen.

Was sie tut

Sie teilt die Jahresausgaben durch den von dir angegebenen Entnahmerate und erhält so das Zielvermögen. Bei einer Entnahme von 4 % bedeutet das die Regel, mit 25 zu multiplizieren. Entnahmerate und reale Rendite sind zwei Annahmen, die die nutzende Person eingibt und jederzeit ändern kann: Sie sind keine Prognose, keine Empfehlung und garantieren nicht, dass das Vermögen durchhält. Danach simuliert sie das Vermögen Jahr für Jahr, mit konstanter realer Rendite und der jährlichen Sparrate am Ende jedes Jahres hinzugefügt, bis das Ziel erreicht ist oder hundert Jahre vergangen sind.

Wichtige Begriffe

• Entnahmerate: der Prozentsatz des Vermögens, der jedes Jahr entnommen werden soll. Hier nimmt der Rechner sie über die gesamte Projektion als konstant an, nicht als eine Entnahmepolitik, die von Jahr zu Jahr angepasst wird. Eine Anpassung würde ein deutlich komplexeres Modell erfordern.
• Zielvermögen: Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate. Das ist eine Division, keine Prognose: Bei 24.000 € pro Jahr und einer Entnahme von 4 % sind 600.000 € nötig.
• Reale Rendite: die um die Inflation bereinigte Rendite. Das ist die Größe, die zu Jahresausgaben in Euro eines bestimmten Jahres passt, weil sich auch die Preise ändern.
• Jährliche Sparrate: was am Ende jedes Jahres zum Vermögen hinzukommt. Es wird unterstellt, dass das übrig bleibt, nachdem man gelebt hat, sodass der Betrag einmal nach Abdeckung der Jahresausgaben dazukommt.
• Die 25er-Regel: die 4-%-Rate umgekehrt gelesen, also mit 25 multipliziert. Das ist kein Gesetz: Es ist die arithmetische Folge dieser Zahl und nichts sonst.

Häufige Fragen

Wie wird das benötigte Vermögen berechnet?

Indem die Jahresausgaben durch die als Bruchteil angegebene Entnahmerate geteilt werden. Bei 24.000 € Jahresausgaben und einer Entnahme von 4 % liegt das Ziel bei 600.000 €. Bei einer Entnahme von 3 % würde dieselbe Ausgabe 800.000 € erfordern.

Wie viele Jahre werden simuliert?

Bis zu hundert. Erreicht das Vermögen innerhalb dieser Frist das Ziel nicht, sagt der Rechner das mit dem Hinweis «Wird in 100 Jahren nicht erreicht», statt eine große Zahl zu zeigen, die zu keinem realen Jahr gehört. Ein längerer Zeithorizont ergäbe eine andere Antwort, aber das ist keine Angabe, die diese Rechnung voraussetzen kann.

Warum hat die Entnahme ein Minimum von 0,1 %?

Weil unterhalb dieses Wertes das Ziel auf Beträge hochschnellt, die kein Plan erreichen würde, und die Antwort ihren Sinn verlöre. Die Untergrenze ist direkt in der Eingabe festgelegt, sodass das angezeigte Formular und die Validierung des Rechners nicht auseinanderfallen können.

Was passiert, wenn das Zielvermögen bereits vorhanden ist?

Das Ergebnis sind null Jahre. Der Rechner unterscheidet zwischen bereits erreicht und noch nicht erreicht und erfindet im ersten Fall keine Wartezeit, die es nicht gibt.

Fließt die jährliche Sparrate vor oder nach der Rendite ein?

Danach. Das Vermögen eines Jahres ist das vorherige multipliziert mit dem Renditefaktor, zuzüglich der Sparrate. Das ist die Konvention eines echten Plans: Einbezahlt wird, was nach dem Lebensunterhalt übrig bleibt, nicht davor.

Kann die Entnahmerate über die Jahre geändert werden?

Mit diesem Rechner nicht. Die Rate ist über die gesamte Projektion eine konstante Größe, und genau diese Vereinfachung macht es möglich, die Rechnung mit einer Division zu überprüfen. Ein Modell mit variablen Entnahmen müsste zusätzlich entscheiden, aus welchem Topf jeder entnommene Euro stammt — das ist der schwierige Teil.

Welche Grenzen akzeptieren die Felder?

Die Jahresausgaben gehen von 0 bis 1.000.000 €, die Entnahme von 0,1 % bis 20 %, das aktuelle Vermögen von 0 bis 50.000.000 €, die jährliche Sparrate von 0 bis 1.000.000 € und die reale Rendite von −20 % bis 20 %. Ein leeres Feld ist nicht null: Der Rechner kann nicht unterscheiden, ob nichts eingetragen oder eine 0 eingetragen wurde.

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