Sparen und Planen

Notgroschen

Wie viel Geld auf der Seite sein sollte, um eine Reihe von Ausgabenmonaten zu tragen, und wie viel fehlt, um dorthin zu gelangen.

Was es tut

Es multipliziert die Monatsausgaben mit der Anzahl der Deckungsmonate, die Sie wählen, und erhält so das Ziel des Notgroschens. Es vergleicht dieses Ziel mit dem bereits Gesparten, nennt die Lücke und macht aus dieser Lücke eine Zahl von Monaten bei der angegebenen Monatsrate, aufgerundet.

Wichtige Begriffe

• Ziel des Notgroschens: Monatsausgaben mal Deckungsmonate. Das ist die große Zahl des Rechners und die Referenzlinie im Diagramm.
• Lücke: Die Differenz zwischen Ziel und bereits Gespartem, niemals negativ. Mehr Polster als vorgesehen ist kein Problem, das die Rechnung mit einer negativen Zahl kennzeichnen müsste.
• Aufrundung: Die Monate sind eine ganze Zahl, weil das Geld entweder da ist oder nicht. Aufrunden vermeidet den halben Monat, in dem die Rechnung einen Cent unter dem Ziel liegt.
• Polster gegenüber Anlage: Das Ziel dieser Berechnung ist Verfügbarkeit, nicht Rendite. Ein Polster, dessen Wert genau dann fallen kann, wenn man es braucht, erfüllt die Funktion nicht, für die es berechnet wird.

Häufige Fragen

Wie wird das Ziel berechnet?

Indem man die Monatsausgaben mit der Anzahl der Deckungsmonate multipliziert. Bei Ausgaben von 1.500 € pro Monat und sechs Deckungsmonaten liegt das Ziel bei 9.000 €. Es ist eine Multiplikation, weil ein Notgroschen nicht modelliert wird: Es sind Ausgabenmonate.

Was passiert, wenn ich bereits mehr Geld als das Ziel habe?

Die Details markieren, dass nichts fehlt, und die Monate bis zur Vervollständigung ergeben null. Der Rechner zeigt keine negative Lücke, denn das Überschreiten des Ziels ist kein Mangel des Plans.

Was passiert, wenn die Monatsrate null ist?

Fehlt noch Geld und gibt es keine Rate, hat die Rechnung keinen Wert zum Zurückgeben. Statt eine riesige Zahl oder eine irreführende Null zu erfinden, werden die Monate bis zur Vervollständigung als unendlich angezeigt: Man kommt nie an, und genau das war die fehlende Information.

Warum werden die Monate aufgerundet?

Weil es eine ganze Zahl von Monaten ist. Fehlen 1.200 € und werden 500 € pro Monat eingezahlt, ergibt die Rechnung 2,4 Monate, und nach zwei Monaten gibt es noch kein Geld. Die Obergrenze macht aus diesem Bruch 3 Monate, den ersten Monat, in dem die Rechnung vollständig ist.

Wie viele Deckungsmonate sind richtig?

Das hängt von den festen Einkommen des Haushalts ab, von der Zeit, die ein Wechsel des Arbeitsplatzes bräuchte, und von den Kosten eines Neuanfangs. Der Rechner hat diese Angabe nicht: Deshalb ist die Monatszahl eine Eingabe und kein fester Wert, den das System vorgibt.

Was sind Deckungsmonate?

Deckungsmonate: Die Einheit, in der ein Sicherheitspolster gemessen wird. Das Ziel in Ausgabenmonaten auszudrücken macht es übertragbar: Es ändert sich mit den Ausgaben, nicht mit dem Jahr.

Wird die Einzahlung während des Ansparens angelegt?

Nein. Diese Rechnung addiert nur Einzahlungen auf das Gesparte, ohne eine Rendite anzusetzen. Ziel ist, das Geld verfügbar zu haben; es in ein Marktprodukt zu stecken würde aus dem Polster eine Wette auf den Zeitpunkt machen, zu dem es gebraucht wird.

Welche Grenzen akzeptieren die Felder?

Die Monatsausgaben gehen von 0 bis 100.000 €, die Deckungsmonate von 1 bis 60, das bereits Gesparte von 0 bis 10.000.000 € und die Monatsrate von 0 bis 100.000 €. Ein leeres Feld ist nicht null: Der Rechner unterscheidet zwischen nicht ausfüllen und einer Eingabe von 0.

Wie weit reicht das Diagramm?

Die Sparlinie wird Monat für Monat gezeichnet, bis das Ziel erreicht ist, mit einer Grenze von 360 Monaten. Ein unendlicher Horizont wird nicht gezeichnet: Bei einer minimalen Rate und einem hohen Ziel wäre die Zeitreihe eine Datei statt eines Diagramms.

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