El Cerebro
Cinco mentes. Una cartera. Cero ruido.
Elige por dónde entrar.
Cinco mentes
Una cartera
Cero ruido
Pregunta en lenguaje llano. Elisa la pone en circulación por el equipo y el Cerebro responde con fuentes, límites y coste — y con un veredicto, no con un «depende».
Historial de esta bancada
Elisa es una inteligencia artificial, no una persona. Sus respuestas las genera un modelo de IA.
Esto es análisis general y no es una recomendación de inversión personalizada. Quien decide es quien invierte. El chat puede consultar internet cuando el vault no sabe la respuesta (una cifra de hoy, una noticia reciente); esas fuentes de internet no las ha revisado nadie y pueden estar incompletas o equivocadas, así que contrástalas antes de actuar. Los cinco perfiles que firman las respuestas (Elisa, Jorne, Carlos Bárez, Daniel Ferrer, Inés Torres) son especialidades de un mismo sistema automático: no son personas ni asesores registrados.
Herramientas
Apunta tus posiciones y mira cómo van. Sin cuenta se guardan solo en este navegador; con cuenta, se sincronizan entre dispositivos.
Qué sale de tu navegador
Al preguntar en el chat se envían el texto de la pregunta y el historial de esa conversación. Si has guardado preferencias de lectura, también se envían el nivel de vocabulario y la profundidad. Tus posiciones guardadas no se adjuntan al chat; la cartera y los escenarios las usan en sus propias secciones. Por eso las respuestas son generales y no personalizadas: el Cerebro no es asesoramiento financiero. Evita escribir datos personales o financieros que no sean necesarios. La búsqueda de valores envía el texto buscado y las consultas de precio envían los símbolos. Consulta la política de privacidad para conocer los proveedores y las demás funciones.Con tu sesión iniciada, las posiciones se guardan en tu cuenta: se sincronizan entre dispositivos y se borran con la cuenta. Escribe el nombre o el ticker y elige de la lista — así sabemos exactamente qué valor es y de qué bolsa.
Cargar cartera desde texto
Una posición por línea: TICKER [títulos] [precio]. La coma vale como decimal. Repetir un ticker lo actualiza.
Tu cartera empieza con una posición. Añade arriba un valor y, si quieres, los títulos y el precio de entrada.
Escenarios
Dos cuentas hipotéticas, hechas con supuestos que pones tú. No predicen el mercado ni usan tu cartera para proyectar: solo enseñan qué implica lo que escribes. Si un dato no está, la pantalla dice n/d y por qué, nunca un cero que se lea como un dato.
Busca por título o materia; no dentro de las notas.
Ahorro y planificación
Independencia financiera
Cuánto patrimonio hace falta para vivir de lo que produce, y cuántos años separan el punto de partida de ese objetivo.
Qué hace
Divide el gasto anual por el porcentaje de retirada indicado para obtener el patrimonio objetivo, que es la regla de multiplicar por 25 cuando la retirada es del 4 %. La tasa de retirada y la rentabilidad real son dos supuestos que escribe quien usa la calculadora y puede cambiar en cualquier momento: no son una previsión, ni una recomendación, ni una garantía de que el patrimonio aguante. Después simula el patrimonio año a año, con una rentabilidad real constante y el ahorro anual añadido al final de cada año, hasta que alcanza ese objetivo o hasta que se cumplen cien años.
Conceptos clave
- Tasa de retirada: el porcentaje del patrimonio que se espera retirar cada año. La calculadora la toma como un dato fijo y no como una política de retiradas que se ajuste año a año, que es lo que exigiría un modelo mucho más complejo.
- Patrimonio objetivo: gasto anual dividido por la tasa de retirada. Es una división, no un pronóstico: con 24.000 € al año y una retirada del 4 %, hacen falta 600.000 €.
- Rentabilidad real: la rentabilidad ajustada por inflación. Es el dato coherente con un gasto anual que se expresa en euros de un año concreto y que también cambia con los precios.
- Ahorro anual: lo que se añade al patrimonio al cierre de cada año. Se supone que es lo que queda después de vivir, de modo que entra después de haber cubierto el gasto del ejercicio.
- Regla del 25: la lectura de la tasa del 4 % al revés, multiplicando por 25. No es una ley: es la consecuencia aritmética de esa cifra y de nada más.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el patrimonio necesario?
Dividiendo el gasto anual por la tasa de retirada expresada en tanto por uno. Con 24.000 € de gasto anual y una retirada del 4 %, el objetivo es de 600.000 €. Si la retirada fuera del 3 %, el mismo gasto exigiría 800.000 €.
¿Cuántos años se simulan?
Hasta cien. Si en ese plazo el patrimonio no llega al objetivo, la calculadora lo dice con la etiqueta «No se alcanza en 100 años» en lugar de mostrar un número grande que no corresponde a ningún año real. Un horizonte más largo cambiaría la respuesta, pero no es un dato que esta cuenta pueda suponer.
¿Por qué la retirada tiene un mínimo del 0,1 %?
Porque por debajo de ese valor el objetivo se dispara a cifras que ningún plan alcanzaría y la respuesta perdería sentido. El límite inferior está declarado en la propia entrada, de modo que la ficha que ve la persona y la validación de la cuenta no pueden separarse.
¿Qué pasa si ya se tiene el patrimonio objetivo?
El resultado es cero años. La cuenta distingue entre haber llegado ya y no haber llegado todavía, y en el primer caso no inventa un periodo de espera que no existe.
¿El ahorro anual entra antes o después de la rentabilidad?
Después. El patrimonio de un año es el anterior multiplicado por el factor de rentabilidad, más el ahorro. Es la convención de un plan real: se aporta lo que queda después de haber vivido, no antes.
¿Se puede cambiar la retirada con los años?
No con esta calculadora. La tasa es un dato constante durante toda la proyección, y esa simplificación es la que hace que la cuenta se pueda comprobar con una división. Un modelo con retiradas variables exigiría además decidir de dónde sale cada euro de la retirada, que es la parte difícil.
¿Qué límites aceptan los campos?
El gasto anual va de 0 a 1.000.000 €, la retirada del 0,1 % al 20 %, el patrimonio actual de 0 a 50.000.000 €, el ahorro anual de 0 a 1.000.000 € y la rentabilidad real del −20 % al 20 %. Un campo vacío no vale cero: la calculadora no puede saber si no se ha rellenado o se ha escrito un 0.
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Dos preguntas opcionales: tu nivel de vocabulario y la profundidad que prefieres. Se usan para adaptar la explicación. No preguntamos cifras de dinero ni realizamos una evaluación de idoneidad. Las respuestas del sistema son automáticas y pueden contener errores; estas preferencias no garantizan que el resultado sea idéntico en todos los casos.