Épargne et planification

Fonds d'urgence

Combien d'argent il faut garder de côté pour tenir quelques mois de dépenses, et combien il manque pour y arriver.

Ce qu'il fait

Il multiplie la dépense mensuelle par le nombre de mois de couverture choisi et obtient l'objectif du fonds. Il compare cet objectif avec ce qui est déjà épargné, dit combien il manque et convertit cet écart en un nombre de mois à la mensualité indiquée, arrondi à l'unité supérieure.

Concepts clés

• Objectif du fonds : dépense mensuelle multipliée par les mois de couverture. C'est le gros chiffre de la calculatrice et la ligne de référence du graphique.
• Écart : la différence entre l'objectif et ce qui est déjà épargné, jamais négative. Avoir plus de coussin que prévu n'est pas un problème que le calcul doive signaler par un nombre négatif.
• Arrondi à l'unité supérieure : les mois sont un nombre entier parce que l'argent est là ou n'y est pas. Arrondir à l'unité supérieure évite le mois à mi-parcours, où le calcul est à un centime de l'objectif.
• Coussin plutôt qu'investissement : l'objectif de ce calcul est la disponibilité, pas le rendement. Uncoussin dont la valeur peut tomber précisément au moment où il en a besoin ne remplit pas la fonction pour laquelle il est calculé.

Questions fréquentes

Comment l'objectif est-il calculé ?

En multipliant la dépense mensuelle par le nombre de mois de couverture. Avec une dépense de 1.500 € par mois et six mois de couverture, l'objectif est de 9.000 €. C'est une multiplication parce qu'un fonds d'urgence ne se modélise pas : ce sont des mois de dépenses.

Que se passe-t-il si j'ai déjà plus d'argent que l'objectif ?

Le détail indique qu'il ne manque rien et les mois pour le compléter ressortent à zéro. La calculatrice n'affiche pas d'écart négatif, parce que dépasser l'objectif n'est pas un défaut du plan.

Que se passe-t-il si la mensualité est zéro ?

S'il manque encore de l'argent et qu'il n'y a pas de versement, le calcul n'a pas de terme à renvoyer. Au lieu d'inventer un énorme nombre ou un zéro trompeur, les mois pour le compléter sont affichés comme infinis : on n'y arrive jamais, et c'est exactement l'information qui manquait.

Pourquoi les mois sont-ils arrondis à l'unité supérieure ?

Parce que ce sont un nombre entier de mois. S'il manque 1.200 € et que l'on verse 500 € par mois, le calcul donne 2,4 mois, et au bout de deux mois il n'y a toujours pas d'argent. L'arrondi à l'unité supérieure convertit cette fraction en 3 mois, le premier mois où le calcul est complet.

Combien de mois de couverture sont corrects ?

Cela dépend des revenus fixes du foyer, du temps qu'il faudrait pour changer d'emploi et du coût de recommencer. La calculatrice n'a pas cette donnée : c'est pourquoi le nombre de mois est une saisie et non une valeur fixe écrite par le système.

Que sont les mois de couverture ?

Mois de couverture : l'unité dans laquelle se mesure un coussin de sécurité. Exprimer l'objectif en mois de dépenses le rend transportable : il change avec la dépense, pas avec l'année.

Le versement est-il investi pendant qu'il s'accumule ?

Non. Ce calcul additionne seulement les versements à ce qui est épargné, sans appliquer aucun rendement. L'objectif est d'avoir l'argent disponible ; le placer dans un produit de marché transformerait le coussin en un pari sur le moment où il en a besoin.

Quelles limites acceptent les champs ?

La dépense mensuelle va de 0 à 100.000 €, les mois de couverture de 1 à 60, ce qui est déjà épargné de 0 à 10.000.000 € et la mensualité de 0 à 100.000 €. Un champ vide ne vaut pas zéro : la calculatrice distingue le fait de ne pas remplir du fait d'écrire un 0.

Jusqu'où va le graphique ?

La ligne d'épargne se dessine mois par mois jusqu'à l'atteinte de l'objectif, avec un plafond de 360 mois. Un horizon infini ne se dessine pas : avec un versement minimal et un objectif élevé, la série serait un fichier plutôt qu'un graphique.

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