Dettes

Carte revolving : combien de temps pour rembourser

Ce que coûte un solde de carte revolving lorsque le paiement est un montant fixe par mois ou un pourcentage de ce que vous devez.

Ce qu'il fait

Il part d'un solde et d'un TAE et simule le solde mois par mois jusqu'à ce qu'il arrive à zéro. Il y a deux modalités, celles qui figurent dans les conditions de la plupart des cartes : rembourser un montant fixe par mois, ou rembourser un pourcentage de ce que vous devez avec un paiement minimum convenu. Avec la mensualité fixe, 3.000 € à 22 % avec 90 € par mois se remboursent en 50 mois et coûtent 1.421,67 € d'intérêts. Avec 3 % du solde et un minimum de 25 €, 142 mois et 3.019,17 € d'intérêts : le même solde, une autre lettre, parce que le paiement diminue avec le solde.

Concepts clés

• TAE : le Taux Annuel Effectif est le coût annuel du crédit tous frais compris. Il est annuel effectif : l'intérêt de chaque mois n'est donc pas le TAE divisé par douze, mais la racine douzième de 1 + TAE : (1 + tae/100)^(1/12) − 1.
• Solde restant dû : ce qu'il reste à rembourser chaque mois. Il augmente avec l'intérêt avant que le paiement n'arrive et baisse ensuite. La série du calculateur, c'est cette courbe.
• Paiement fixe : un montant constant jusqu'à la fin. Si le solde est faible par rapport à la mensualité, le dernier mois paie ce qu'il reste et le total baisse très peu.
• Pourcentage et paiement minimum : beaucoup de cartes prévoient un pourcentage de ce que vous devez, avec un minimum convenu, et l'établissement applique le plus élevé des deux. Avec un solde élevé, c'est le pourcentage qui compte ; avec un solde faible, le minimum.
• TEDR : le Taux Effectif à Définition Restreinte de la Banque d'Espagne est le taux moyen des opérations nouvelles de cartes de crédit à paiement différé. Il ne comprend pas les commissions et le mois de publication n'est pas nécessairement le mois de souscription d'une carte donnée.

Questions fréquentes

Pourquoi ne rembourse-t-on pas en un nombre de mois égal à la dette divisée par la mensualité ?

Parce qu'aussi longtemps qu'il existe un solde, des intérêts s'ajoutent. Si le paiement de chaque mois était exactement la part de dette qui vous revient, chaque mois viendrait s'ajouter l'intérêt de ce que vous devez encore et vous n'arriveriez jamais à zéro. Le calculateur le simule mois par mois dans cet ordre, qui est celui d'une carte.

Que se passe-t-il si le paiement ne couvre pas les intérêts ?

La dette ne baisse pas : le solde augmente et, le mois suivant, l'intérêt est encore plus élevé. Le calculateur ne renvoie pas une durée énorme, il renvoie « Avec ce paiement, la dette ne baisse jamais ». Un paiement inférieur aux intérêts n'est pas une dette qui descend lentement : c'est une dette qui ne s'amortit pas.

Combien coûte 3.000 € à 22 % avec 90 € par mois ?

Cinquante mois, avec 1.421,67 € d'intérêts et 4.421,67 € payés au total. La mensualité fixe est la modalité la plus facile à comparer entre cartes parce que le chiffre qui sort chaque mois est le même.

Et si je paie un pourcentage du solde ?

Avec 3 % du solde et un minimum de 25 €, les mêmes 3.000 € à 22 % prennent 142 mois et coûtent 3.019,17 € d'intérêts. Le paiement baisse à mesure que le solde baisse, si bien que la dette se solde lentement, même si le premier mois le paiement paraît élevé.

Quelles limites ont les champs ?

Le solde va de 1 à 100.000 €, le TAE de 0 % à 60 %, le paiement fixe de 1 à 100.000 €, le pourcentage de 0,1 % à 100 % et le minimum de 0 à 10.000 €. La simulation s'arrête à 1.200 mois (cent ans) : si la dette n'est pas remboursée à ce moment-là, le résultat est qu'elle ne baisse jamais.

Que ne calcule pas cette page ?

Elle ne prévoit pas les nouveaux achats, ni les frais majorés, ni les commissions de tenue de compte, de retrait d'espèces ou de retard, ni les changements de taux dans le temps, ni les pénalités pour résilier avant terme. Le calcul ne connaît que le solde, le TAE et le paiement que vous saisissez. Le solde d'une carte réelle monte et baisse avec les dépenses de chaque mois et aucune simulation ne le sait.

Qu'est-ce que le TEDR qui apparaît à côté du résultat ?

C'est le taux moyen des opérations nouvelles de cartes de crédit à paiement différé de la Banque d'Espagne, avec son mois et sa source. Il est affiché comme contexte et cela s'arrête là : la Banque d'Espagne le définit hors commissions, et sa série correspond à chaque mois de sa publication, pas au mois de signature d'une carte donnée. Le calculateur ne le soustrait pas de votre TAE et ne calcule aucune différence entre les deux chiffres, parce qu'ils ne portent pas sur le même contrat.

Que dit la jurisprudence sur ces taux ?

La STS 258/2023 explique, en termes généraux, que ce que l'on examine lorsqu'un taux élevé est contesté, c'est sa comparaison avec le taux normal des opérations de ce produit au moment de la souscription, et que lorsque la série de référence est un TEDR, les ajustements correspondants s'appliquent. Cette page n'évalue pas votre contrat ni n'active aucun seuil automatique : le TEDR qu'elle affiche est la donnée en vigueur et non celle du mois de souscription ; l'utiliser comme référence d'un contrat donné conduirait donc à une réponse fausse. Ce qui fait foi, c'est le contrat et les données du cas, pas un calculateur. pourcentage qui compte ; avec un solde faible, le minimum.

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