Crédito à habitação e casa

Arrendar ou comprar uma habitação

Duas colunas de património para a mesma pessoa e o que fica entre uma e outra. Tudo contado com os números que escreves tu, não com os de um folheto.

O que faz

Parte de uma habitação com preço, entrada e despesas de compra dados, e coloca duas pessoas na mesma situação. Uma compra com crédito à habitação e outra arrenda, investindo a mesma quantia que a primeira antecipa. Mês a mês, cada uma paga o que lhe toca: prestação, despesas de proprietário ou renda. Quem gasta menos investe a diferença. No fim do horizonte a conta subtrai um património ao outro e mostra as duas colunas em separado, com o ano em que comprar passa à frente de alugar, se passar.

Conceitos-chave

• Património e não dinheiro gasto: a comparação não soma o que é pago todos os meses, mas o que fica no fim: a casa menos o que se deve, mais o investido. É a diferença entre olhar para a despesa e olhar para o resultado, e só o segundo responde à pergunta.
• Quem gasta menos investe a diferença: todos os meses, o mais barato dos dois põe o dinheiro que o outro não gastou em algo que ganhe valor. Sem esta regra a comparação dependeria do calendário e não dos números.
• Mesma entrada para os dois: o comprador antecipa entrada e despesas, e o arrendatário investe esse mesmo montante. Os dois partem do mesmo, por isso a diferença que se vê depois vem das duas decisões e não de um deles ter começado com a casa inteira.
• Despesas de proprietário: a manutenção, o seguro, o condomínio e o IBI são agrupados numa percentagem anual do preço que se reparte por doze. É uma simplificação: uma despesa de reparação concreta não se parece com uma percentagem constante.
• Valorização: quanto se supõe que a casa sobe cada ano. É a premissa que mais pesa no resultado e que ninguém sabe. Com valorização 0, a casa é um bem que não produz nada por si só.
• Rentabilidade do investido: o que rende o dinheiro que o mais barato não gastou na habitação. Arrendando, quase todo o capital combinado está investido; comprando, quase todo está em tijolo.

Perguntas frequentes

Que diferença mede esta calculadora?

O património de comprar menos o de alugar no fim do horizonte, em euros. É uma subtração de duas colunas que se foram enchendo com premissas escritas por quem abre a página, não uma previsão nem um cálculo fiscal. Se der negativa, comprar fica atrás nesses anos, e o sinal mantém-se: mudá-lo para que o número grande fique positivo seria dar à página uma opinião que ela não tem.

Porque é que a casa e a renda mudam uma vez por ano?

É assim que funcionam os contratos: a renda é revista a cada doze meses e o valor de um imóvel é revisto na data do perito. Aplicar a mesma percentagem uma vez por mês multiplicaria a casa por 1,27 em dez anos com 2 % ao ano, e esse número é inventado pela calculadora, não pela premissa.

O que acontece se o crédito à habitação terminar antes do horizonte?

A prestação passa a 0 e a dívida fica em zero exato no fim do prazo. A partir daí o dono só paga as despesas de proprietário, e é o dono quem investe a diferença face à renda, que já não concorre com nenhuma prestação. A série mostra-o: o ponto do ano em que o crédito acaba é o primeiro em que a casa é toda do dono.

E com uma taxa de juro de zero por cento?

A fórmula fechada torna-se uma divisão por zero. O seu limite é o montante dividido em partes iguais: 60.000 € a dez anos dão 500 € por mês, e sem um euro de juros. É o caso do empréstimo familiar e da avaliação, não um erro de digitação.

Que limites aceitam os campos?

O preço vai de 10.000 a 5.000.000 €, as percentagens de despesas, entrada, taxa, valorização e rentabilidade têm os seus tetos, e o horizonte de 1 a 40 anos. Um campo vazio não vale zero: não preencher e escrever 0 são duas intenções distintas. Se a entrada e as despesas de compra somarem mais de 100 % do preço, a calculadora avisa em vez de calcular um crédito à habitação negativo.

O que NÃO conta esta calculadora?

Nem os impostos, nem as despesas de venda, nem as deduções, nem o risco de incumprimento, nem qualquer dado de mercado. Não entram o ITP ou o IVA da compra, nem o IRPF do investido, nem a mais-valia de uma venda, nem o custo de uma mudança de inquilino, nem o prémio de risco de um incumprimento. São onze premissas e uma subtração: o que não está na conta está aqui no texto, não escondido num número.

A conta arredonda os resultados?

Não. O cálculo conserva todos os seus decimais e o arredondamento ocorre ao apresentar os números, tal como no resto de calculadoras do site. Um arredondamento intermédio daria montantes mais bonitos e falsos: numa série de quinze pontos, um cêntimo de diferença vê-se.

O número é uma recomendação?

Não. É a diferença entre duas colunas construídas com os números de quem abre a página. As duas saídas são igualmente legítimas e dependem de premissas que só essa pessoa conhece: o seu horizonte, a sua tolerância à incerteza e o que pensa fazer com o dinheiro. A decisão é de quem a consulta.

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