Épargne et planification

Objectif d'épargne : combien apporter chaque mois

Le montant mensuel nécessaire pour atteindre un chiffre concret dans une durée concrète, calculé avec les hypothèses qui sont saisies.

Ce qu'il fait

Il part d'un objectif d'épargne, d'un capital initial, d'un nombre d'années et d'un rendement annuel supposé, et il isole l'apport mensuel constant qui amène le solde jusqu'à l'objectif. Il affiche en outre le total versé et la part de ce total qui correspondrait aux intérêts, et il trace la trajectoire du solde avec la ligne de l'objectif.

Concepts clés

• Apport mensuel constant : l'inconnue du calcul. Il ressort de l'équation de la valeur future en imposant que le solde final soit l'objectif, au lieu de la calculer en remontant année par année.
• Capitalisation mensuelle : le rendement annuel est traité comme un taux mensuel, l'annuel divisé par douze, et appliqué pendant 12 mois par année de la durée. C'est la même convention que le reste des calculateurs de ce catalogue.
• Intérêts estimés : la différence entre l'objectif et le total versé. C'est une estimation faite avec un rendement constant et supposé, pas une prévision de ce qui va se passer.
• Objectif : le chiffre visé. Le calculateur le traite comme une donnée, sans le compenser de l'inflation ni l'ajuster à un moment particulier.
• Durée : le nombre d'années jusqu'à l'objectif. C'est la donnée qui pèse le plus lourd dans le résultat : allonger la durée fait baisser l'apport mensuel même si le total versé augmente.

Questions fréquentes

D'où viennent les chiffres ?

L'objectif, la durée et le rendement sont des données que saisit la personne qui utilise le calculateur. Le rendement est une hypothèse modifiable, pas une prévision, et l'apport qui en résulte ne vaut que pour cet ensemble de chiffres.

Comment l'apport mensuel nécessaire est-il calculé ?

On l'isole de l'équation de la valeur future d'une rente : A = (M − P · (1+m)^N) · m / ((1+m)^N − 1), où M est l'objectif, P le capital initial, m le taux mensuel et N le nombre de mois. Si le rendement est nul, cette expression n'existe pas et la répartition se fait à parts égales : A = (M − P) / N.

Que se passe-t-il si le capital initial atteint déjà l'objectif ?

Le calcul ressort négatif et le calculateur le ramène à zéro au lieu d'afficher un montant négatif. Le libellé du chiffre devient alors « Vous atteignez déjà l'objectif avec ce que vous avez », parce qu'une épargne négative n'est pas un plan d'épargne.

Quelle est la différence entre le total versé et les intérêts estimés ?

Le total versé est la somme de tout ce qui a été introduit : le capital initial plus l'apport mensuel multiplié par le nombre de mois. Les intérêts estimés sont ce que le rendement supposé a ajouté au solde, c'est-à-dire l'objectif moins ce total versé.

Pourquoi l'apport sort-il avec autant de décimales ?

Parce que le calcul n'arrondit pas. Arrondir pendant le calcul donnerait un chiffre plus actuel et faux : le solde final resterait quelques centimes sous l'objectif et cet écart se verrait chaque année sur le graphique.

Les pourcentages s'écrivent-ils avec le symbole % ?

Non. Le rendement est saisi comme un nombre : 4 signifie 4 % par an. Si vous écrivez « 4 % », le champ est marqué comme non valide et le chiffre disparaît, au lieu que le calculateur corrige la donnée de lui-même.

Quelles limites les champs acceptent-ils ?

L'objectif et le capital initial vont de 0 à 10.000.000 €, la durée de 1 à 80 années entières et le rendement de −100 à 100. Un champ vide ne vaut pas zéro : ne rien saisir et écrire 0 sont deux intentions distinctes et le calculateur ne peut pas savoir laquelle.

Et si le rendement est négatif ?

La formule admet un rendement négatif et le solde cesse alors de croître ou diminue. L'apport mensuel nécessaire pour atteindre l'objectif augmente en conséquence et, si l'objectif reste hors de portée avec ces chiffres, le chiffre le reflète au lieu de le minorer.

L'objectif tient-il compte de l'inflation ?

Non. Le calcul travaille en euros courants : l'objectif et le capital initial sont des montants d'aujourd'hui et le rendement saisi est le rendement nominal. Pour lire ce résultat en pouvoir d'achat d'aujourd'hui, il faut le déflater, ce que fait le calculateur d'intérêts composés.

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